Как приступить к накоплению и инвестированию?

 

Никогда нельзя сказать, что слишком рано начинать задумываться о накоплении и инвестировании, особенно если на данный момент накоплений нет. Откладывание денег на регулярной основе – хороший способ для достижения в будущем финансовых целей. Для того чтобы начать откладывать деньги или приступить к инвестированию не нужны крупные суммы, как часто ошибочно считают. Главная рекомендация – начинать как можно раньше и откладывать регулярно. В таком случае даже небольшие суммы с течением времени позволяют сделать существенные накопления. Основная роль здесь принадлежит сложным процентам, то есть доход от инвестиции также инвестируется, и в свою очередь начинает давать прибыль.

График показывает, каковы будут результаты, если вкладывать ежемесячно по 50 евро в инвестиционный портфель со средним уровнем риска (70% акций, 30% облигаций), средняя предполагаемая доходность которого составляет 5,5% в год. В  течение 30 лет инвестиция достигнет внушительной величины – 45 681 евро, в то время как сумма взносов за этот период составит 18 000 евро. Но ещё важнее то, что если Вы начнёте инвестировать на 5 лет позже, то сумма будет на 30% ниже, а если отложить начало инвестирования на 10 лет, то сумма будет более чем в два раза меньше.

Первые шаги

В первую очередь надо наметить цели, то есть решить, когда и сколько денег Вам потребуется.
При определении финансовых целей следует помнить одну важную рекомендацию – первой и главной целью для всех людей должно быть накопление достаточной суммы для покрытия повседневных нужд на протяжении как минимум шести месяцев, в том числе – для платежей по кредиту, для коммунальных платежей, для покупки продуктов питания и для прочих необходимых расходов. Такой резерв, так называемый буфер ликвидности, позволяет быть готовыми к неожиданностям и непредвиденным расходам. Наряду с душевным спокойствием, основное преимущество наличия резерва состоит в том, что он позволяет избежать неприятных денежных проблем, если Вы, например, должны будете неожиданно резко увеличить свои расходы.

Буфер ликвидности следует копить в безрисковых продуктах с тем, чтобы деньги при необходимости было легко получить. Этим условиям лучше всего отвечают банковские вклады.

И лишь после того, как Вы накопили достаточно денег на чёрный день, можно подумать о других целях, которые потребуют крупных единовременных расходов. Например, приобретение автомобиля, реновация дома, экзотическое путешествие или накопление на старость.

Для того чтобы выбрать подходящий накопительный или инвестиционный продукт, кроме знания того, к какому сроку и сколько денег Вам понадобится, следует определить и степень своей толерантности к риску. Другими словами, надо подумать какие колебания стоимости инвестиции Вы готовы терпеть. Толерантность к риску влияет и на то, какой прибыли Вы можете ожидать, поскольку риск и доход всегда идут рука об руку, то есть, чем Выше ожидаемый доход, тем вышек и риск.

Независимо от Вашей толерантности к риску, по всем вложениям денег на срок менее трёх лет должно быть покрытие за счёт вкладов, поскольку в краткосрочной перспективе доходность инвестиций ненадёжна, и может случиться, что Вам придётся продать свои инвестиции в самый неподходящий момент. Поэтому вклад пригоден скорее для достижения кратковременных целей, а инвестиционные продукты – для тех целей, которых необходимо достигнуть более чем через 3 года.

Для пенсионного накопления в связи с налоговыми льготами в качестве главного выбора следует рассматривать третью пенсионную ступень. Если Вы инвестируете в третью пенсионную ступень до 15% своего годового брутто-дохода (но не более 6 000 евро), то на следующий год государство вернёт Вам 20% инвестиций  в виде возврата подоходного налога (в 2015 году ставка подоходного налога составляет 20%). Таким образом, лишь после того, как Вы в полном объёме воспользуетесь этой налоговой льготой, имеет смысл взвесить другие возможности для пенсионных накоплений.

Преимущества регулярного инвестирования

У регулярного инвестирования по сравнению с крупными одноразовыми вложениями есть одно существенное преимущество – рассредоточенность по времени. Даже профессиональные инвесторы испытывают трудности с выбором правильного момента для вложения денег, поэтому всегда разумно диверсифицировать свои инвестиции по времени. В таком случае доходность инвестиции не зависит от конкретного момента, когда было принято решение об инвестировании.
График показывает нам, что разница в прибыли может быть значительной. Лицо, вложившее всю сумму сразу, зарабатывает к концу периода 2,1% прибыли. В то время как лицо, вложившее такую же сумму в виде равных ежемесячных взносов, заработало 7,6% прибыли.

Профессиональные советы

Управление личными финансами – задача непростая, и лучше, если этим занимаются специалисты. Поэтому полезно прийти в банк на консультацию. Наши работники обладают обширными знаниями и опытом, а также профессиональным инструментарием, для того, чтобы помочь Вам в принятии решений по накоплению и инвестированию. Банковские консультанты помогут Вам определить цели и найти наилучшие решения по наиболее эффективному их достижению.