Пенсионное обеспечение под залог недвижимости. Кому и как?

Недавно назначенный министр социальных дел сказал, что в Эстонии в будущем могла бы существовать пенсия под залог недвижимости. Эта инициатива достойна обсуждения, поскольку ясно, что мы в Эстонии накапливаем в пенсионных фондах слишком мало денег, чтобы несколько десятков лет безбедно на них жить. Появление дополнительного капитала в пенсионной системе и в личном резерве каждого человека можно только приветствовать.

Пенсия под залог недвижимости означает в широком смысле слова, что человек может продать своё жильё банку или страховому обществу таким образом, что ежемесячно будет получать за него деньги, но при этом будет продолжать жить в своём жилье. Своеобразный "обратный" жилищный кредит.

Идея заслуживает внимания в том смысле, что каждому человеку к государственной пенсии необходим дополнительный капитал с тем, чтобы поддерживать определённый жизненный стандарт и привычный уровень комфорта.

Но это решение имеет и серьёзные узкие места, о которых необходимо знать, прежде чем заключать соответствующий договор. И некоторые из них, видимо, требуют законодательного регулирования.

Во-первых – эмоциональная сторона этого дела. Человек отказывается от своего дома, и он не достаётся детям в наследство. Мы не привыкли к этому, хотя можно задать вопрос – многим ли из наших детей нужна наша недвижимость и для чего. Оправдана ли ситуация, когда пожилые испытывают материальные затруднения ради того, чтобы новое поколение при их уходе могло неожиданно обогатиться? Сегодня молодёжь может планировать и финансировать свою жизнь без того, чтобы экономически обременять родителей. Если же дом, где прошло детство так дорог, то дети или внуки могут сами быть той второй стороной договора, которая выкупает дом и выплачивает пожилому близкому человеку ежемесячную прибавку к пенсии.

Другие узкие места носят уже экономический и правовой характер. Сколько стоит жильё? Какова его стоимость в будущем? В сколь отдалённом будущем? На какой срок такой договор заключать? Что делать, если банк уже выплатил договорную сумму, то есть окончательно выкупил жильё у человека, а жильё человеку по-прежнему требуется? Кто будет нести "риск долгожительства"? При каких условиях финансирующая сторона готова предложить пожизненное пенсионное обеспечение? И какие у банка гарантии, что человек будет относиться к недвижимости по-хозяйски и не даст ему развалиться? Кто вообще является владельцем этого жилья? Пенсионер или выплачивающий пенсию банк? Для решения всех этих проблем совершенно необходима работа на уровне законодателя, поскольку ожидания сторон явно расходятся. Если законодательного регулирования нет, договор будет сопровождаться большими премиями за риск, а это совершенно не нужно нашей пенсионной системе.

Третий блок "узких мест" составляют противоречия с целым рядом политических вопросов и целей государства. Например, можно спросить, как отразится рост популярности пенсии под залог недвижимости на занятости пожилых людей, на амортизации жилого фонда и обновлении среды обитания, на рынке жилья в целом? Как буду облагаться налогом эти сделки и эта пенсия?

Мы видим, что пенсия под залог недвижимости могла бы стать хорошим решением для многих людей, особенно для тех, у кого не было времени для накопления пенсионного капитала в нашем молодом государстве. Однако без соответствующего законодательного регулирования ни банк, ни будущий пенсионер не смогут заключить хорошую сделку.

Мартин Раясалу
Член правления Nordea Life & Pensions

– фонд II ступени с агрессивной стратегией.
мы рекомендуем людям, чей срок накопления превышает 20 лет, и которые спокойно переносят возможные краткосрочные колебания стоимости имущества.
– наш самый популярный фонд II ступени.
Фонд A имеет класс риска выше среднего. Данный фонд мы рекомендуем людям, чей срок накопления превышает 10 лет.
– пенсионный фонд II ступени с риском ниже среднего.
Фонд B мы рекомендуем людям, чей срок накопления превышает 3 года, и которые не желают брать на себя повышенный риск.
– наш пенсионный фонд II ступени с самым низким риском.
Фонд C мы рекомендуем людям, чей срок накопления составляет менее 3 лет, и которые желают скорее защитить свое пенсионное имущество, чем увеличить его.
– наш пенсионный фонд III ступени с риском ниже среднего.
рекомендуем людям, которые хотят увеличить свое пенсионное имущество, но не желают брать на себя риск существенного снижения стоимости накопленного имущества.
– наш пенсионный фонд III ступени с самой стремительной стратегией.
Фонд Aktsiad 100 мы рекомендуем людям, чей срок накопления превышает 10 лет, и которые спокойно переносят возможные краткосрочные снижения стоимости имущества.